Un changement de situation ou un nouveau projet imposent parfois de faire le point sur les différents crédits qu’on a contractés. Trouver un taux d’intérêt plus faible, réduire les remboursements mensuels sont des perspectives indispensables pour diminuer le poids de son endettement et redonner un second souffle à sa trésorerie. Cette solution passe par le rachat de crédit, une opération financière intéressante voire essentielle dans certaines situations.
Rachat de crédit, qu’est-ce que cela signifie ?
Qu’il s’agisse de crédits immobiliers ou de crédits à la consommation, il est possible de les regrouper pour obtenir un meilleur taux ou un allongement de la durée des remboursements : c’est ce qu’on appelle le rachat de crédit. L’organisme qui le propose rachète les différents crédits contractés et les rassemble en un seul prêt et, ce, avec un taux d’intérêt et une durée plus intéressants pour l’emprunteur. On peut, ainsi, étaler ses remboursements sur une durée pouvant aller jusqu’à 12 ans pour les crédits à la consommation et jusqu’à 30 ans pour les crédits immobiliers. Le rachat de crédit peut concerner différents prêts personnels : crédit à la consommation affecté ou non, retard de paiement, réserve d’argent… Il peut également inclure les prêts immobiliers.
Quel est l’intérêt du rachat de crédit ?
En cumulant les emprunts, on arrive parfois à un taux d’endettement impossible à supporter au quotidien. Le rachat de crédit permet de repenser le montant des mensualités : il propose un remboursement plus faible chaque mois, car plus étalé dans le temps. Il peut également proposer un taux d’intérêt plus intéressant que le taux initialement octroyé pour un crédit immobilier. Enfin, le rachat de crédit permet de réduire les frais de dossier des différents crédits, puisqu’on a un seul interlocuteur financier.
Une solution sur mesure pour les propriétaires
Lorsqu’on possède un bien immobilier, le rachat de crédit hypothécaire permet d’obtenir des conditions plus avantageuses: en effet, l’hypothèque engagée sur son bien est une garantie sécurisante pour le prêteur. Un certain pourcentage de la valeur du patrimoine immobilier est consenti sous forme de prêt : grâce à cette rentrée d’argent, on peut réaliser tout type de projet, et ce, à un taux d’intérêt attractif. Il est ainsi plus aisé de sortir d’une situation de surendettement ou bien d’investir dans un nouveau projet immobilier.
Un couple avec des revenus mensuels de 2 822 € et 2 enfants à charge accédant à la propriété ont accumulé des crédits souhaite en sus de emprunt immobilier. Afin de réduire leurs mensualités de crédit et financer un nouveau projet, ils souhaitent procéder à un rachat de crédit. Le capital restant dû de l’ensemble de leurs créances s’élève à 116 451 €.
Avant restructuration, le taux d’endettement du foyer s’élevait à 57 % après opération il est désormais de 32 %.
Cet exemple est présent à titre indicatif, il est non contractuel et susceptible d’évoluer dans le temps. Il a été réalisé sur la base d’un financement de 135 000 € sur une durée de 18 ans, à un TAEG fixe de 4.5% hors assurance, mensualité de 913,04 € coût total du crédit 197 216,64 €. Le montant de ce rachat de crédit inclus le financement d’un nouveau projet de 8 000 €, les frais divers s’élévant à 10 500 € : remboursement anticipé, de dossier et de notaire (dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier).